אם אתה בן 70 ובעלך בן 65 איך אתה עובד על סכום ההלוואה ואתה יודע אם אתה יכול לקבל משכנתא הפוכה? אתה חותם על ההתחייבות למלווה שלך לקחת משכנתא ולעבור הלאה עם הלוואה, אבל אתה בן 70.
אם ההלוואה הינה משכנתא להמרת דירה (HECM)
חוב המשכנתא ההפוכה שלך יסתפק החזר השווי המשוער הנוכחי של הבית ויתרת המשכנתא הקיימת שלך. המלווה המשכנתא ההפוכה שלך דורש שהתמורה מהמשכנתא ההפוכה תועבר להחזר המשכנתא הקיימת שלך ואז למשכנתא הנוכחית שלך.
אחרת
אתה יכול להחזיר את ההחזר שלך והמלווה שלך יכול לעקל את הבית. פשיטת רגל היא ברירת מחדל לפי תנאי הסכם האשראי שלך, ומחדל עלול לגרום למלווה לסגור את הבית לפני כן. גם אם לא מדובר במשכנתא הפוכה של HECM, תצטרך לבדוק עם ספק האשראי שלך אם מדובר במשכנתא הפוכה או לא.
בהתחשב בחסרונות אלה
בעלי בתים השוקלים משכנתא הפוכה צריכים לשקול את היתרונות והחסרונות של מימון מחדש של משכנתא קיימת או לקיחת הלוואת דירה. אתה יכול להחליט שיש אפשרות טובה יותר עבורך ועבור מצבך הכלכלי מאשר הלוואה הפוכה של HECM, אך לא בהכרח הטובה ביותר.
אם יש לך יחס חוב להכנסה גבוה, חוב כרטיסי אשראי גבוה או ריביות גבוהות, משכנתא הפוכה יכולה לעזור לך ולהיות דרך טובה להחזיר את כספך, במיוחד אם יש לך כרטיס אשראי בעיות או בעיות פיננסיות אחרות כגון הלוואות סטודנטים גבוהות.
משכנתא הפוכה נשמעת דומה להלוואת דירה (HELOC), בה תוכלו ללוות כסף על בסיס ההון העצמי של הבית שלכם. אך משכנתאות הפוכות הן הלוואה המשתמשת בהון הבית כדי לספק את הכספים להלוואה עצמה.
הלוואת המשכנתא FHA, המכונה גם משכנתא להמרת דירה (HECM), מוחזרת כאשר בעל הבית כבר אינו תופס את הנכס. ה- H ECM הינה הלוואת דירה (HELOC) המבוטחת על ידי מינהל השיכון הפדרלי ומאושרת על ידי המלווה להחזר משכנתא.
ככזה
המשכנתא הקיימת שלך מגבילה את הכנסות האשראי הנקי שאתה יכול לקבל במשכנתא הפוכה. הלוואות HECM הן כמעט תמיד המשכנתא ההפוכה הזולה ביותר שתוכלו לקבל מהבנק או מחברת המשכנתא שלכם. במקרים רבים הם זולים יותר ממשכנתא מסורתית, אך לא תמיד. מי שמקבל הלוואת רכישה חוזרת צריך בדרך כלל לשלם דמי יציאה, ריבית על ההלוואה ועמלות אחרות. – אחת הדרכים להקיש על הכסף הזה היא ללוות כנגד הון עצמי, בין אם אתה הבעלים של הבית על הסף או ששילמת את מרבית חוב המשכנתא שלך. הקשה על 'יחס ההון הביתי' במשכנתא הפוכה 'הם בנו כדי לקבל את ההלוואה. בניגוד למשכנתאות מסורתיות, המשמשות לרכישת בית, משכנתא הפוכה אינה מחייבת בעלי בתים לבצע תשלומי הלוואה. כאשר אתה משלם את המשכנתא ההפוכה שלך, היא בדרך כלל זולה יותר ממשכנתא קונבנציונאלית.
אתה יכול לקבל משכנתא להחזר אם יש לך משכנתא קיימת על הנכס שלך
אך רובם לא יבשילו עד שתמכור, תמות או תעבור דירה. עליך לשלם את חוב המשכנתא הישן שלך או להחזיר אותו בכסף לפני שתקבל משכנתא חדשה. בניגוד להלוואת דירה, אתה משלם ריביות ועמלות כדי לקבל את משכנתא להחזר שלך, ורובם ככל הנראה יגרמו לך לשכוח מהכסף עד שתשכח אותו. המשכנתא ההפוכה שלך חייבת להיות במצב שעבוד ראשון, או שבוודאי שילמת את כל חוב המשכנתא הישן שלך לפני שתקבל משכנתא הפוכה; אבל אתה יכול לקבל את זה בלי שיהיה לך חוב למשכנתא.
אתה יכול לקבל ערבות להחזר אם אתה עדיין חייב כסף על המשכנתא הקיימת שלך, אך לא על אף אחת מההלוואות החדשות שלך.
תוכל אפילו להשתמש במשכנתא הפוכה לרכישת בית חדש
אך ייתכן שתצטרך ללוות יותר מסכום הכסף שאתה זקוק ממלווה למגזר הפרטי. הלוואות לבית שימושיות אם הבית שלך אינו זכאי להלוואות הפוכות מסוג זה, או אם מדובר בבית בעל ערך גבוה וברצונך ללוות יותר ממה שמותר למשכנתא שלך.
באופן מסוים
משכנתאות הפוכות דומות להלוואות רגילות לבית, אך להלן שתי דרכים נפוצות בהן ניתן ללוות כנגד ההון העצמי שלך. בדיוק כמו משכנתא מסורתית, משכנתא הפוכה מגיעה עם עלויות (כגון עלויות הסגירה שאתם חייבים להיות). אם ביתכם שווה יותר מכך, עליכם לשקול משכנתא בג'מבו, המכונה גם הלוואת דירה או "משכנתא בג'מבו".
משכנתא הפוכה מאפשרת ללווה להיכנס לביתו בצורה של הלוואה שאינה מקורה. משכנתא הפוכה מאפשרת לאדם מבוגר לגשת להון שהקים כעת בביתו ולדחות את פירעון ההלוואה עד למותם, מכירתם או מעברם.
